73 ознаки фінансового моніторингу, через які банк почне вас перевіряти

Ознаки фінансового моніторингу — три блоки індикаторів

Усі 73 ознаки розбиті на три групи:

• Поведінка клієнта — як ви спілкуєтеся з банком, що питаєте, як реагуєте на запити
• Фінансові операції — характер, обсяг і структура платежів по рахунку
• Робота з готівкою та банківськими продуктами — зняття, внески, кредити

Якщо банк виявляє один або кілька таких індикаторів — майже гарантовано починається фінансовий моніторинг. Якщо ознаки з’являються вже під час перевірки — шанси на розблокування рахунку суттєво знижуються.

Поведінкові ознаки: як не варто себе вести

Нервуєте без причини або поводитеся нетипово (індикатор №6). Банк фіксує поведінку клієнта під час обслуговування. Це звучить дивно, але такий критерій офіційно прописаний у постанові НБУ.

Не можете пояснити походження коштів або відмовляєтеся надати документи (індикатори №1 та №2). Поширена помилка — отримавши запит від банку, клієнт відповідає, що банк «не має права нічого питати». Такі відповіді одразу фіксуються як негативні індикатори і фактично гарантують блокування рахунку, навіть якщо з документами все в порядку.

Цікавитеся лімітами фінмоніторингу (індикатор №7). Питання про те, яку суму можна провести без перевірки, — це прямий тригер для банку. Процедура фінмоніторингу є засекреченою з причин, і будь-яка зацікавленість нею сприймається як спроба її обійти.

Скасовуєте платіж після запиту документів (індикатор №8). Хотіли провести операцію, банк запитав підтвердження — і ви відмовилися від платежу. Для банку це сигнал, що платіж, можливо, не мав законного обґрунтування.

Наполягаєте на терміновому нетиповому платежі (індикатор №9). Будь-який тиск на швидкість проведення незвичної операції — підозрілий сигнал.

Рахунком користується стороння особа (індикатори №17 та №18). Якщо рахунком клієнта регулярно користується хтось інший — і між ними немає зрозумілого зв’язку (не родич, не адвокат, не бухгалтер) — це підозрілий індикатор. До речі, цей самий критерій використовується і при перевірці бізнесу на дроблення.

Індикатори щодо фінансових операцій

Нетиповий оборот (індикатор №27). Якщо у вас зазвичай проходило 50–80 тисяч гривень на місяць, а раптом з’явилося 250 тисяч — банк це помітить і перевірятиме детально.

Ризикові контрагенти (індикатор №29). Якщо серед ваших платників або отримувачів є клієнти, яким банк уже відмовив в обслуговуванні або присвоїв високий рівень ризику — ви автоматично потрапляєте під перевірку. Саме тому іноді фінмоніторинг починається на перший погляд без жодних підстав: справа в нових контрагентах.

Перевищення задекларованого обороту вдвічі (індикатор №30-1). При відкритті рахунку банк просить вказати очікувані обороти. Якщо реальні надходження перевищили цю суму вдвічі — прямий індикатор для перевірки. Тому при відкритті рахунку завжди краще вказати трохи більше, ніж ви реально плануєте.

Незрозумілі платежі з-за кордону (індикатор №34). Якщо мета іноземного платежу не очевидна — банк перевірятиме. Інвойс вирішує більшість таких ситуацій, але іноді може знадобитися і підтвердження сплати податків.

Акумуляція коштів і переказ одній організації (індикатор №40). Якщо на рахунок надходить багато різних платежів, а потім значна сума переказується одному контрагенту — це підозрілий патерн і для фінмоніторингу, і для перевірки на дроблення бізнесу.

Відео на тему: 70 ознак, що Вас перевірить банк!

Індикатори щодо готівки

НБУ зібрав готівкові ризики в індикаторі №68 з 15 підпунктами. Найважливіші:

Знімаєте більше 50% місячного обороту готівкою. Це майже гарантований початок фінансового моніторингу.

Не можете пояснити, на що витрачена готівка. Банк може запідозрити виплату зарплат у конвертах, купівлю нелегальних товарів або корупційні схеми.

Вносите незначні суми готівкою через різні відділення або термінали. Якщо банк бачить систематичне внесення дрібних сум у різних точках — це може розцінюватися як спроба обійти фінмоніторинг.

Довго не використовували рахунок, а потім раптово надійшла велика сума і ви намагаєтеся її зняти готівкою. Особливо якщо платіж прийшов з-за кордону — це один із найбільш явних тригерів.

Останній, 73-й індикатор: IP-адреса

Один із найменш очевидних індикаторів стосується онлайн-банкінгу. Підозрілими вважаються дві ситуації:

• кілька непов’язаних між собою клієнтів заходять в інтернет-банк з однакової IP-адреси
• клієнт намагається зайти в додаток з іноземної IP-адреси, хоча в банку є інформація, що він перебуває в Україні

Фінансовий моніторинг — це не питання «чи буде», а питання «коли і наскільки ви будете готові». Якщо хочете заздалегідь перевірити свою ситуацію, виявити ознаки фінансового моніторингу або вже отримали запит від банку — команда YANKIV допоможе підготувати правильні відповіді та документи.