Блокування карток та фінмоніторинг: нові правила з жовтня та 4 стратегії

Отримуєте гроші на картку і хвилюєтесь через фінансовий моніторинг? З 1 жовтня 2025 року мали запрацювати нові жорсткі правила для всіх переказів, але їх несподівано скасували. Чи означає це, що можна розслабитися? Аж ніяк. Банки продовжують посилювати контроль, а податкова отримує все більше інформації про ваші перекази. Розбираємо, що насправді відбувається і як не потрапити під блокування рахунку.

Національна стратегія доходів: план уряду щодо банківської таємниці

Всі зміни навколо банківських рахунків, контролю переказів і фіскальних чеків – це не випадкові кроки, а частина чітко сплан ованої державної стратегії. І важливо розуміти цей контекст.

Офіційний план Мінфіну: Згідно з Національною стратегією доходів, яку затвердило Міністерство фінансів України, протягом 2025-2027 років податковим органам має бути відкритий доступ до банківської таємниці з метою:

• Пошуку податкових порушень
• Виявлення ухилень від сплати податків
• Контролю за джерелами доходів громадян

Чому це важливо розуміти: Це не “лякалка” чи тимчасова ініціатива – це довгостроковий план держави. Варто дивитися на ситуацію прагматично: банківську таємницю скоріше за все відкриють рано чи пізно, тому прості перекази з картки на картку в сьогоднішніх реаліях – вже не завжди безпечна ідея.

Що працює вже зараз: Відповідно до Закону України “Про банки і банківську діяльність” № 2121-III, у статті 62 чітко прописано, що Національний банк України може повідомляти правоохоронні органи, якщо бачить по внутрішній інформації ситуації, коли можуть бути вчинені певні порушення.

Кого повідомляють:

• Державну податкову службу
• Бюро економічної безпеки
• Національну поліцію (при підозрі у фінансуванні тероризму або відмиванні коштів)

Реальний приклад з практики: Один з клієнтів адвокатського бюро проводив перекази з картки на картку на суму понад 700 000 гривень. Алгоритм спрацював так:

1. Банк заблокував рахунок
2. Національний банк помітив підозрілу активність
3. НБУ надіслав лист до податкової служби
4. Розпочалася податкова перевірка
5. Мета – стягнути 18% ПДФО + 5% військовий збір із суми неоподаткованих переказів

Критично важливо: Зараз єдине, що захищає більшість людей від масових донарахувань податків – це те, що масового розкриття банківської таємниці поки немає. Але держава активно йде до цього.

Що мало змінитися з 1 жовтня: скасовані нововведення НБУ

Ймовірно, ви бачили в новинах інформацію про те, що з 1 жовтня при переказі з картки на картку завжди чітко буде видно платника, отримувача та призначення платежу. Розбираємося, що сталося насправді.

Що планував Національний банк: НБУ готував масштабні зміни до Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів, здійснення операцій з їх використанням та здійснення емісії, обігу та погашення електронних грошей, де планувалося:

• Уніфікувати всі поля в платіжних системах
• Зробити обов’язковим відображення платника у всіх банках
• Показувати отримувача платежу без можливості анонімності
• Стандартизувати призначення платежу
• Поширити вимоги на еквайринг

Що мало змінитися на практиці:

ДО змін (як зараз):

• У виписці може бути написано “Надходження коштів” без імені відправника
• Не завжди видно, від кого конкретно прийшли гроші
• Банк не може перевірити платника, якщо його не видно

ПІСЛЯ змін (як планувалося):

• Обов’язкове поле “Платник” з ПІБ або назвою організації
• Обов’язкове поле “Отримувач” з повними даними
• Чітке призначення платежу
• Повна прозорість для всіх банків

Що прийняли насправді: Замість повноцінних змін НБУ прийняв максимально спрощену версію, яка по факту ні на що суттєво не впливає. Великих змін поки не відбулося.

Чому скасували: Очевидно, що більшість банків ще технічно не готові до таких масштабних змін. Потрібен час на:

• Модернізацію IT-систем
• Інтеграцію між різними платіжними системами
• Тестування нових протоколів

Важливо розуміти: Це не скасування, а відкладення на певний час. Рано чи пізно ці зміни все одно запрацюють, коли банківська інфраструктура буде готова.

Новий нюанс фінмоніторингу: анонімні платники під підозрою

Хоча великі зміни не прийняли, вже зараз з’явився важливий практичний нюанс, який варто враховувати всім, хто отримує перекази на картку.

Коли ви – отримувач платежу:

• Хтось надсилає вам гроші з іншого банку
• Ваш банк отримує інформацію про переказ
• Банк може перевірити платника на предмет:

– Чи є він у реєстрі дропів (підставних осіб)

– Чи числиться в чорному списку банків

– Чи пов’язаний з підозрілою діяльністю

Проблема: Оскільки НБУ поки не зобов’язав всі банки показувати платника і отримувача, буває, що у виписці видно, що прийшли кошти, але не видно від кого. Отже, банк не завжди може перевірити вашого платника.

Що почало змінюватися на практиці: Особливо у великих банках (ПриватБанк, Monobank) тепер багато анонімних платників самі по собі можуть стати причиною для процедури фінансового моніторингу, навіть якщо суми невеликі.

Приклад з практики:

Ситуація 1: Ви отримуєте по 5-10 переказів на день, кожен по 2-3 тисячі гривень. Загалом за місяць – 150 000 грн. У половині переказів у виписці написано просто “Надходження” без імені відправника.

Реакція банку: Може прийти запит фінмоніторингу з питаннями:

• Від кого ці кошти?
• За що ви отримуєте платежі?
• Чому багато анонімних надходжень?
• Чи є у вас ФОП або ви працюєте офіційно?

Ситуація 2: Ви продаєте товари через інстаграм, клієнти переказують гроші з різних банків. Деякі банки показують ім’я платника, деякі – ні.

Рекомендація: Краще офіційно зареєструвати ФОП і отримувати платежі на бізнес-рахунок, де анонімні надходження не викликатимуть підозр, оскільки це логічно для підприємницької діяльності.

Відео на тему: 📣 БЛОКУВАННЯ КАРТОК: Нові правила переказів з 1 жовтня. Фінмоніторинг 2025 https://www.youtube.com/watch?v=w894-rHvcLo

Рецепт успішного проходження фінмоніторингу: 4 блоки підготовки

Важливо розуміти: фінансовий моніторинг банків – це вже не питання “як цього уникнути”, а питання “як підготуватися, щоб успішно пройти”. Даємо чіткий алгоритм дій.

Блок 1: Поясніть свій статус і джерела доходу

Будьте готові чітко пояснити, чим ви займаєтеся і звідки у вас гроші.

Варіанти статусу:

Офіційно працевлаштований:

• Надайте довідку з місця роботи про розмір зарплати
• Покажіть трудовий договір або трудову книжку
• Логічно пояснити, чому зарплата може надходити на іншу картку (якщо це так)

ФОП (підприємець):

• Вкажіть групу ЄП та види діяльності (КВЕД)
• Поясніть, що продаєте або які послуги надаєте
• Покажіть виписку з ЄДР ФОП

Власник юридичної особи:

• Поясніть, що отримуєте дивіденди або зарплату директора
• Надайте виписку з ЄДР про володіння частками/акціями
• Покажіть рішення про виплату дивідендів (якщо актуально)

Фрілансер без ФОП: ⚠️ Найризикованіша категорія! Офіційно ви маєте декларувати дохід як фізособа та платити 18% ПДФО + 1,5% ВЗ. Рекомендуємо відкрити ФОП.

Студент/пенсіонер:

• Поясніть джерело доходу (допомога від родичів, стипендія, пенсія, підробіток)
• Будьте готові до додаткових питань, якщо суми великі

Блок 2: Опишіть бізнес-модель і спосіб залучення клієнтів

Банку важливо розуміти, як саме ви заробляєте гроші і чому до вас надходять платежі.

Що вказати:

Соціальні мережі:

• Посилання на Instagram, Facebook, TikTok, Telegram-канал
• Кількість підписників
• Приклади постів з товарами/послугами

Фізичне приміщення:

• Адреса магазину, офісу, майстерні
• Фото приміщення (якщо є)
• Договір оренди (якщо актуально)

Онлайн-платформи:

• Prom.ua, Rozetka, OLX – посилання на ваш акаунт
• Власний сайт
• Маркетплейси

Спосіб залучення клієнтів:

• Реклама в соцмережах
• Сарафанне радіо
• Рекомендації постійних клієнтів
• Реклама в Google/Facebook

Блок 3: Підтвердіть сплату податків

Це найкритичніший момент для банку і податкової.

Що надати:

Для ФОП:

• Квитанції про сплату єдиного податку
• Квитанції про сплату ЄСВ
• Копію останньої податкової декларації (якщо ви на 3 групі)
• Скріншот з електронного кабінету ДПС про відсутність боргів

Для найманого працівника:

• Довідка про доходи (форма від роботодавця)
• Податкова декларація за минулий рік (якщо подавали)

Для власника бізнесу:

• Податкова звітність ТОВ
• Документи про виплату дивідендів та сплату податку з них

Якщо ви не платите податки: ⚠️ Це основна причина, чому банк може заблокувати рахунок і передати дані до податкової. Рекомендація – легалізуватися якнайшвидше.

Блок 4: Запевніть банк у законності діяльності

Останній, але важливий крок – показати, що ви свідомий громадянин і не порушуєте закон.

Що написати в листі до банку:

“Підтверджую, що: – Всі мої доходи легальні та задекларовані – Я сплачую податки відповідно до законодавства України – Не маю наміру порушувати законодавство про запобігання відмиванню коштів – Готовий надати будь-які додаткові документи на запит банку – Розумію необхідність дотримання правил фінансового моніторингу”

Важливо: Ці чіткі рамки допоможуть вам не лише пройти фінмоніторинг банку, але й успішно витримати можливу податкову перевірку в майбутньому.

Поточні рамки фінмоніторингу: суми та ймовірність перевірки

Ключова задача фінансового моніторингу банків – знайти нетипові та нелогічні платежі, які не характерні для вас як клієнта. Розбираємо актуальні на жовтень 2025 року пороги.

Базові рамки за оборотом:

📊 До 30 000 грн/місяць

• Ймовірність перевірки: Мінімальна (1-5%)
• Зазвичай нікого не перевіряють
• Виняток: якщо профіль клієнта суперечить сумам (наприклад, ви вказали, що безробітний)

📊 30 000 – 400 000 грн/місяць

• Ймовірність перевірки: Середня (20-40%)
• “Як повезе” – залежить від додаткових факторів
• Можуть запитати документи вибірково

📊 Понад 400 000 грн/місяць

• Ймовірність перевірки: Висока (70-90%)
• Фінмоніторинг майже гарантований
• Обов’язково вимагатимуть пояснення та документи

Додаткові фактори ризику:

Структура платежів:

• Багато переказів від фізосіб (особливо анонімних) – підозріло
• Однакові суми від різних людей – підозріло
• Круглі суми (10 000, 15 000, 20 000) – може викликати питання
• Перекази вночі або у вихідні – може бути прапорцем

Швидкість транзакцій:

• Гроші приходять і одразу переводяться далі – ознака “дропа” (підставної особи)
• Кошти надходять з багатьох джерел і одразу знімаються готівкою – підозріло

Географія:

• Перекази з анексованих територій
• Перекази з офшорних зон
• Міжнародні перекази без пояснення

Профіль клієнта: Це критичний фактор, який багато хто ігнорує!

Анкета-опитувальник банку: чому ваш профіль – це головне

Коли ви реєструєтеся в банку (онлайн або в відділенні), ви заповнюєте анкету-опитувальник. Більшість людей роблять це формально, не розуміючи важливості. А дарма!

Що запитує банк в анкеті:

• Вік та сімейний стан
• Освіта
• Місце роботи та посада
• Джерело доходів (зарплата, підприємництво, дивіденди, пенсія тощо)
• Очікуваний місячний оборот по картці
• Мета відкриття рахунку (особисті потреби, бізнес, зарплатний проєкт)

На основі цих даних банк:

1. Присвоює вам ступінь ризиковості (низький/середній/високий)
2. Встановлює очікуваний рівень доходів
3. Створює ваш фінансовий профіль

Типові помилки, які призводять до блокування:

Помилка 1: Вказали, що безробітний, а отримуєте 25 000 грн/місяць

❌ Що бачить банк:

• Профіль: безробітний, джерело доходу – немає
• Реальність: щомісяця 20-30 переказів на загальну суму 25 000 грн

✅ Що робити:

• Якщо ви фрілансер – зареєструйте ФОП та оновіть анкету
• Якщо живете на допомогу від родичів – вкажіть це як джерело доходу
• Якщо отримали роботу – оновіть профіль в банку

Помилка 2: Студент на стипендії з оборотом 50 000 грн/місяць

❌ Що бачить банк:

• Профіль: студент, джерело доходу – стипендія (2-3 тис. грн)
• Реальність: обор від 50 000 грн

✅ Що робити:

• Якщо підробляєте – офіційно оформіть ФОП
• Якщо батьки допомагають – вкажіть “фінансова допомога від родичів” як додаткове джерело
• Оновіть анкету з новим очікуваним оборотом

Помилка 3: Вказали зарплату 15 000 грн, а оборот 100 000 грн

❌ Що бачить банк:

• Профіль: найманий працівник, дохід 15 000 грн/міс
• Реальність: оборот у 6-7 разів більший

✅ Що робити:

• Якщо маєте додатковий бізнес – зареєструйте ФОП і вкажіть обидва джерела доходу
• Оновіть анкету перед тим, як почнете отримувати більші суми

Золоте правило: Якщо у вас змінюється структура доходів – не чекайте питань від банку, самі завчасно розкажіть, що плануєте заробляти більше, шляхом заповнення нової анкети-опитувальника.

Як оновити анкету:

• У мобільному додатку банку (розділ “Профіль” або “Налаштування”)
• Через онлайн-чат з підтримкою
• У відділенні банку
• Надіславши лист на офіційну пошту банку

Суть фінмоніторингу: пошук нелогічності у ваших діях

По суті, фінансовий моніторинг банку – це просто спроба підловити вас на нелогічних діях та платежах, які суперечать тій анкеті-опитувальнику, яку ви заповнили при відкритті рахунку.

Алгоритм роботи системи фінмоніторингу:

Крок 1: Банк аналізує ваш профіль

• Хто ви за статусом
• Скільки маєте заробляти згідно з анкетою
• Яка має бути структура платежів

Крок 2: Порівнює з реальними операціями

• Скільки насправді надходить грошей
• Звідки вони приходять (від кого, з яких банків)
• Як швидко виводяться або витрачаються

Крок 3: Шукає невідповідності

• Оборот набагато більший, ніж задекларований дохід
• Платежі від юросіб, хоча ви вказали, що найманий працівник
• Багато анонімних надходжень
• Нетипова активність (раптово почали отримувати великі суми)

Крок 4: При виявленні невідповідності – запит або блокування

• Легкий варіант: запитують пояснення та документи
• Важкий варіант: одразу блокують картку до з’ясування

Приклади “пасток” фінмоніторингу:

Пастка 1: Раптове збільшення обороту Рік тому ви отримували 20 000 грн/міс, зараз раптом почали отримувати 80 000 грн – банк запитає чому.

Пастка 2: Невідповідність віку та суми Вам 21 рік, ви студент, але щомісяця обертаєте 200 000 грн – явна невідповідність.

Пастка 3: Структура, характерна для дропа Гроші приходять від 10-20 різних людей протягом дня, а ввечері ви все знімаєте готівкою або переводите на криптобіржу – класична схема дропа.

Пастка 4: Пенсіонер-мільйонер Вам 67 років, ви на пенсії, але щомісяця проходить 500 000 грн – банк точно запитає.

Як уникнути пасток:

✅ Завжди тримайте профіль в банку актуальним

✅ Оновлюйте анкету при зміні життєвих обставин

✅ Легалізуйте доходи через ФОП або офіційне працевлаштування

✅ Зберігайте документи, що підтверджують джерела грошей

✅ Будьте готові пояснити кожен платіж

Висновок: як жити в умовах посиленого контролю

Хоча масштабні зміни НБУ щодо прозорості переказів відклали, тренд очевидний – контроль за фінансовими операціями буде лише посилюватися. Національна стратегія доходів передбачає відкриття банківської таємниці для податкової протягом 2025-2027 років.

Ключові висновки:

✅ Зміни з 1 жовтня скасували, але це тимчасово – рано чи пізно повна прозорість переказів запрацює

✅ НБУ вже зараз може передавати дані до податкової згідно із Законом “Про банки і банківську діяльність”

✅ Анонімні платники стали новим фактором ризику – якщо у вас багато надходжень без імені відправника, це може викликати фінмоніторинг

✅ Базові пороги: до 30 тис. грн/міс – мінімальний ризик, 30-400 тис. – середній, понад 400 тис. – високий ризик перевірки

✅ Ваш профіль в банку критично важливий – він має відповідати реальним оборотам, інакше гарантовано прийдуть запитання

✅ 4 блоки для успішного фінмоніторингу: поясніть статус → опишіть бізнес-модель → підтвердіть сплату податків → запевніть у законності

✅ Оновлюйте анкету-опитувальник при зміні доходів – не чекайте, поки банк сам запитає

✅ Легалізація через ФОП – найкращий спосіб уникнути проблем, якщо ви регулярно отримуєте гроші на картку

Практичні кроки вже зараз:

1. Перевірте свою анкету в банку – чи відповідає вона реальності
2. Якщо отримуєте платежі за товари/послуги – зареєструйте ФОП
3. Підготуйте документи про джерела доходу (довідки, декларації, квитанції про податки)
4. Якщо отримали запит від банку – не ігноруйте, надайте всі документи швидко
5. Зберігайте докази легальності кожного платежу

Пам’ятайте: фінансовий моніторинг – це вже не питання “чи перевірять”, а “коли перевірять”. Краще бути готовим завчасно, ніж потім розбиратися з заблокованою карткою та податковими питаннями.

Потрібна допомога з легалізацією доходів, реєстрацією ФОП або проходженням фінмоніторингу? Команда адвоката Богдана Янківа з 11 професіоналів надає комплексні послуги з податкового та юридичного супроводу. Допоможемо правильно оформити діяльність і підготуватися до можливих перевірок. Якщо ви вже на порозі фінмоніторингу, переходьте сюди!