Чи приймають банки старі документи про доходи: які строки актуальності
Ситуація, з якою стикаються підприємці та фізичні особи при взаємодії з банками: свіжих документів про дохід немає, але є щось зі старого — декларація ФОП дворічної давності, довідка про зарплату з минулого місця роботи або підтвердження продажу нерухомості кілька років тому. Чи прийме банк такі документи про доходи? І якщо так — за яких умов?
Яке правило діє в банків щодо строків документів
Практика як українських, так і європейських банків у цьому питанні однакова: документи про доходи приймаються, якщо їм не більше трьох років. Це негласний, але реальний стандарт, якого дотримується більшість фінансових установ при оцінці фінансового стану клієнта — чи то під час фінансового моніторингу, чи то при розгляді заявки на кредит, чи то при поясненні походження коштів на рахунку.
У рідкісних випадках банк може прийняти документи п’ятирічної давності — але це виняток, а не правило. І навіть у цих випадках документи мають підтверджувати щось дійсно значимі: наприклад, що ви продали бізнес, великий об’єкт нерухомості або отримали значний одноразовий дохід, і з того часу просто живете на залишки цих коштів. Довести таку логіку банку — непросто, і без додаткових пояснень тут не обійтися.
Чому банки встановлюють саме такі строки
Логіка банків зрозуміла: фінансовий стан людини змінюється. Дохід, який був три-п’ять років тому, не обов’язково відображає поточну ситуацію. Підприємець міг закрити ФОП, найманий працівник — втратити роботу, рентний дохід — припинитися. Тому банк хоче бачити актуальну картину, а не ретроспективу.
Саме тому при фінансовому моніторингу банки орієнтуються на поточні або нещодавні підтвердження доходу: актуальна декларація ФОП, довідка про зарплату з діючого місця роботи, виписка з рахунку за останні місяці, договір оренди, що діє зараз.
Про те, як банки загалом оцінюють фінансовий стан клієнтів і що може стати підставою для блокування рахунку, детально розбирали в статті «Фінмоніторинг блокує рахунки ФОП: причини, критерії ризику та судова практика».
Які документи підтверджують дохід і є актуальними
Залежно від вашого статусу, набір документів відрізняється.
Для ФОП — квартальна або річна декларація платника єдиного податку за останні один-два роки, довідка про доходи з Електронного кабінету ДПС. Якщо ФОП на загальній системі — декларація про майновий стан і доходи. Задекларований дохід одразу з’являється у вашій українській довідці про доходи і може бути використаний як підтвердження для банку.
Для найманих працівників — довідка про зарплату з діючого місця роботи, виписка про нараховані та сплачені податки. Якщо ви отримуєте офіційну зарплату в Україні — ваш роботодавець щомісяця подає форму 4ДФ, і ці дані відображаються у вашій податковій історії. При зарплаті 25 000 грн на руки роботодавець фактично витрачає близько 39 650 грн з урахуванням ЄСВ 22%, ПДФО 18% і військового збору 5% — і ці відрахування фіксуються в системі ДПС, що і є підтвердженням вашого легального доходу.
Для тих, хто має іноземні доходи — задекларований іноземний дохід в Україні також відображається у вашій довідці від ДПС і може бути використаний для підтвердження фінансового стану. Докладніше про те, як правильно задекларувати іноземні доходи, — в статті «Іноземні доходи: скільки платити і чи можна зарахувати податки сплачені за кордоном».
Для фізичних осіб із разовими доходами — договір купівлі-продажу нерухомості або іншого майна, підтвердження отримання спадщини, виписки про отримані суми. Тут строк у три роки є особливо важливим: якщо ви продали квартиру чотири роки тому, цей документ банк може і не прийняти як актуальне підтвердження.
Відео на тему: Який строк давності документів для фінмоніторингу?
Висновок: документи про доходи — це системна робота
На сьогоднішній момент банки як в Україні, так і в Європі приймають докази про доходи не старше, ніж 3 роки. В рідких випадках можуть прийняти документи 5 річної давності.
Тож, якщо ви плануєте накопичувати кошти, робити великі покупки або просто хочете бути готовими до будь-яких питань від банку — слідкуйте за тим, щоб ваші документи про доходи завжди залишалися актуальними.
Це означає: своєчасно подавати декларації, не ігнорувати обов’язок декларування іноземних доходів, зберігати підтверджуючі документи про разові доходи. Кошти на рахунку самі по собі не є доказом законності їх походження — потрібні документи, які пояснюють, звідки вони взялися.
Про те, які ще дані банки отримують від держави та як побудована система фінансового контролю в Україні, — читайте в статті «Чи бачить українська податкова ваші рахунки за кордоном: що потрібно знати».
