Фінансовий моніторинг 2025: які суми переказів моніторять банки?

Фінансовий моніторинг в українських банках постійно посилюється. До речі, моніторинг станом на зараз працює не лише у банках, а і у фінансових організаціях таких як НоваПей. Це створює певні труднощі для клієнтів, які стикаються з блокуванням коштів або з вимогами надати додаткові документи. Розберемося детальніше, як працює система моніторингу в банках та як діяти, щоб уникнути проблем.

Які суми переказів підлягають фінмоніторингу

Головним критерієм, який визначає перевірку платежів, є сума переказу:

• Операції на суму від 400 000 гривень і вище перевіряються обов’язково згідно з законом про протидію відмиванню коштів/фінансуванню тероризму (ПВК/ФТ)
• Перекази до 30 000 гривень зазвичай не привертають уваги банків
• Суми між 30 000 та 400 000 гривень можуть перевірятися за наявності додаткових факторів ризику

Крім того, порогові операції, які підлягають моніторингу, включають:

• Перекази коштів за кордон
• Операції з готівкою (внесення, переказ, отримання)
• Фінансові операції з особами з країн-агресорів або з офшорних зон
• Операції політично значущих осіб та пов’язаних з ними осіб

На практиці банки враховують не тільки разові суми, але й загальний оборот коштів протягом місяця, що може істотно вплинути на ймовірність перевірки.

Якщо ж згадати не банк, а фінансову організацію НоваПей то спершу вона задекларувала, що дозволятиме платежі на суму до 30 тисяч гривень в місяць за умови, якщо буде проведено не більше 5 платежів. Проте на це відреагував Національний банк та наклав штраф.

НоваПей отримала штраф 90 млн грн за розголошення правил фінмоніторингу.

Будь-яким фінансовим організаціям офіційно заборонено розголошувати правила фінмоніторингу, ліміти в межах яких вони не проводять перевірки, оскільки це створює можливість обходу норм законодавства.

Додаткові фактори ризику, які привертають увагу банків

Сума переказу — не єдина причина, через яку банк може ініціювати перевірку. Ось інші фактори, які підвищують ризик потрапляння під фінмоніторинг:

1. Частота операцій — велика кількість переказів (наприклад, близько 100 на місяць) може бути підозрілою
2. Зняття готівки — якщо ви знімаєте більше 50% коштів, які надходять на рахунок
3. Різка зміна фінансової поведінки — наприклад, збільшення місячного обороту вдвічі
4. Скарги від платників — якщо особа, яка перераховувала вам кошти, потім подала скаргу в банк
5. Перевищення заявленого ліміту — якщо при відкритті рахунку ви вказали одну суму щомісячних надходжень, а фактично отримуєте більше

Також з 1 серпня 2023 року НБУ посилив вимоги до внесення готівки через платіжні термінали, запровадивши обов’язкову верифікацію номером телефону (крім деяких категорій платежів, зокрема комунальних).

Як пройти перевірку фінансового моніторингу

Якщо банк запитав документи про джерела походження коштів, необхідно діяти чітко та організовано:

1. Підготуйте підтверджуючі документи, що демонструють законність джерел доходу:

• Довідки про доходи
• Договори, акти виконаних робіт
• Квитанції про сплату податків
• Документи на нерухомість або інші активи (якщо кошти від продажу майна)
• Чи обов’язково ФОПам мати первинні документи у 2025 — це питання, яке варто вивчити заздалегідь

2. Складіть детальний лист-пояснення для банку, де покроково опишіть, звідки з’явилися кошти, які перебувають під питанням

3. Продемонструйте економічний сенс операцій — банки позитивно реагують, коли бачать чіткий і видимий результат платежів (фото результату поставленого товару, виконаних робіт, договори, накладні)

4. Доведіть, що ви сплачуєте податки з отриманих коштів або маєте законне звільнення від оподаткування

Фінансовий моніторинг – непроста справа. Якщо у вас виникають постійні проблеми з фінмоніторингом, варто перевірити, як визначити, що банк вважає вас клієнтом з високим ризиком, і вжити заходів для зміни свого статусу.

Наслідки блокування рахунку банком та способи запобігання проблемам

Якщо банк заблокував ваш рахунок або платежі, наслідки можуть бути серйозними:

1. Повне блокування користування банківськими послугами
2. Відсутність чіткої та гарантованої процедури відновлення доступу до рахунку
3. Неможливість отримувати кошти від клієнтів цього банку на ваш податковий номер
4. Вас вносять у базу даних заблокованих користувачів, так званий “чорний список” і у майбутньому при будь-яких перевірках це може бути використано проти Вас

Щоб зменшити ризики блокування, дотримуйтесь таких рекомендацій:

• Розподіляйте кошти між кількома банками, щоб зменшити концентрацію операцій в одному місці
• Якщо ви ФОП, правильно оформлюйте внесення готівки (вказуйте період у призначенні платежу: “Внесення готівкових коштів за період з [дата] по [дата]”)
• Уникайте частого зняття великих сум готівки
• Дотримуйтесь тих лімітів обороту, які ви вказали при відкритті рахунку
• Завжди майте підготовлену документацію, що підтверджує походження ваших коштів

У разі блокування рахунку, варто одразу звернутися за професійною юридичною допомогою, оскільки хоч і з низькою ймовірністю, але існують випадки успішного відновлення доступу до заблокованих рахунків. Також розумною стратегією є превентивна комунікація з банком – якщо ви плануєте незвичні для вас операції з великими сумами, повідомте про це банк заздалегідь.

Підсумок

Фінансовий моніторинг — неминуча реальність сучасного банкінгу, яка посилюється з кожним роком. У 2024 році сума зупинених Держфінмоніторингом фінансових операцій та заблокованих коштів на рахунках становить у еквіваленті 7,3 млрд гривень. Це величезні суми, які демонструють масштаб і серйозність системи фінансового контролю в Україні.

Знання критеріїв та правил фінмоніторингу допоможе вам правильно планувати фінансову діяльність та швидко реагувати на запити банку. Зберігайте всі документи, що підтверджують ваші доходи та витрати, будьте готові пояснити походження кожного значного надходження на рахунок.

Пам’ятайте, що банки у першу чергу виконують вимоги законодавства, і блокування рахунків — це не їх ініціатива, а результат виконання нормативних вимог. Проте це не має призводити до надмірних обмежень для законослухняних громадян, які чесно декларують свої доходи та сплачують податки.

Якщо ви зіткнулися з проблемами проходження фінмоніторингу або блокуванням рахунку, команда YANKIV може взяти на себе вирішення цих питань. Маючи значний досвід у супроводі подібних справ, спеціалісти допоможуть підготувати всі необхідні документи, скласти грамотні пояснення та представляти ваші інтереси у взаємодії з фінансовими установами для максимально швидкого та ефективного розблокування коштів.