Як захистити свої кошти, якщо банк розірвав ділові відносини?

У 2025 році фінансовий моніторинг банків посилився як ніколи раніше. Активно перевіряються платежі фізичних осіб, ФОПів і навіть юридичних осіб. Якщо щось не влаштовує банк – рахунок можуть заблокувати без попередження. Розберемося, що робити, якщо банк розірвав ділові відносини, та як захистити свої кошти.

Чому банки розривають ділові відносини з клієнтами?

Такими повноваженнями банки наділяє частина 1 статті 15 Закону України “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення”. Банк може розірвати відносини з клієнтом, якщо:

• Визначив, що клієнт має неприйнятно високий ризик
• Клієнт не надає документи, необхідні для перевірки
• Клієнт подав недостовірну інформацію про себе
• Банк не може ідентифікувати особу, в інтересах якої проводяться операції

Важливо розуміти: якщо банк розриває відносини з посиланням на статтю 15 закону про фінансування тероризму – це не означає, що вас вважають терористом. У 99% випадків причина розірвання – підозрілі платежі по рахунку.

Коли банк має право блокувати рахунок?

Найкраща порада для уникнення проблем з банком – відсутність підозрілих платежів, з яких не сплачуються податки. Згідно із законом про фінмоніторинг та Меморандумом банків:

• При обороті від 30 тисяч гривень банк може (але не зобов’язаний) перевіряти навіть звичайну фізичну особу
• При обороті понад 400 тисяч гривень банки зобов’язані провести фінмоніторинг

Правило: оборот до 30 тисяч гривень рідко перевіряється, все вище – завжди є ризик, а понад 400 тисяч – ризик перевірки надзвичайно високий. За який період рахується оборот? На практиці банки часто враховують період у 30 календарних днів, але можуть взяти й інший проміжок часу.

Додаткові критерії для фінмоніторингу

Згідно з меморандумом банків від грудня 2024 року, додаткові критерії, які можуть призвести до фінмоніторингу:

1. Перевищення клієнтом грошового обороту, заявленого при відкритті рахунку
2. Доступ до рахунку сторонніх осіб
3. Наявність негативної інформації про клієнта в реєстрах інших банків
4. Новостворений рахунок з одразу великими оборотами
5. Щоденне зняття всіх отриманих переказів і обнулення балансу
6. Нетипові та дроблені перекази, які можуть вказувати на спробу обійти фінмоніторинг

Ці критерії є своєрідними ознаками підозрілості клієнта для банківських систем. Банки активно використовують їх для виявлення потенційно ризикових операцій, навіть якщо загальні обороти коштів знаходяться в межах норми.

Як можна обійти блокування рахунку? Що робити коли банк питає походження коштів? Чи є успішні випадки оскарження? Відповіді знайдете в цьому відео: Банк розірвав відносини? Фінмоніторинг у 25 році! 

Як правильно реагувати на запит банку про походження коштів?

Якщо банк вимагає пояснення щодо походження коштів, варто надати детальні відповіді. Чого не варто робити:

• Задавати банку запитання, через які саме перекази відбувся фінмоніторинг
• Доводити банку, що він не має права на перевірку
• Підвищувати тон у спілкуванні з менеджерами, особливо в письмових чатах

Найкраще рішення – повідомити, що у вас є всі документи, і вам потрібно кілька днів для їх підготовки.

Структура пояснень для банку

Лист-пояснення для банку має містити:

1. Інформацію про себе та податковий статус: звідки ви отримуєте кошти, хто може вам їх надавати
2. Податкові декларації, які підтверджують сплату податків з ваших коштів або коштів родичів
3. Опис конкретних банківських транзакцій з поясненням хоча б половини з них
4. Особисте зобов’язання про те, що ви знайомі з правилами банку та законодавством України і не порушуєте їх
5. Перелік доказів та документів, на основі яких підготовлено пояснення

Гарна систематизація такої інформації збільшує шанси успішно пройти фінмоніторинг.

Як отримати кошти із заблокованого рахунку?

На жаль, навіть добре підготовлені пояснення не завжди допомагають розблокувати рахунок. Тоді постає питання: як зняти кошти з уже заблокованого рахунку? Основна проблема: в 90% випадків банки дозволяють лише переслати кошти в інший банк і тільки в 10% випадків дозволяють зняти готівку. При переказі в інший банк у призначенні платежу завжди вказується, що це переказ у зв’язку з розірванням ділових відносин з клієнтом. Новий банк бачить це і часто починає новий фінмоніторинг, що створює замкнене коло. Порада: часто варто використовувати менш популярні банки, які більш готові слухати ваші пояснення та йти вам назустріч.

Як відновити ділові відносини з банком?

Відновити відносини з банком складно, але можливо. Існує дві стратегії:

1. Стратегія очікування: зачекати півроку-рік і підготувати для банку розширене пояснення про свою діяльність з доказами відсутності податкових боргів, перевірок чи судових справ. Це може переконати банк, що його припущення були помилковими.
2. Судова стратегія: подати позов до суду на банк і вимагати визнати рішення про розірвання відносин безпідставним. Такі справи виграти непросто, часто суди стають на бік банку, але бувають і успішні випадки.

Вибір стратегії залежить від конкретних обставин вашої ситуації та терміновості питання. Для складних випадків рекомендується звернутися до юриста, який спеціалізується на банківському праві.

Наслідки блокування рахунку

Коли банк запитує походження коштів, це ще не означає перевірку податковою. Якщо ваші відповіді влаштують банк, інформація нікуди не передається. Однак якщо банк розриває ділові відносини, він зобов’язаний повідомити Нацбанк та Держфінмоніторинг. Ці органи систематизують інформацію і можуть передати її правоохоронним органам, включно з податковою. За 9 місяців 2024 року Держфінмоніторинг скерував 780 матеріалів до правоохоронних органів, з них 72 справи – до Бюро економічної безпеки. Крім того, є випадки, коли податкова нараховує податки на основі даних від Нацбанку про P2P-перекази між картками. Ці ризики реальні, хоч і мають невисоку ймовірність.

Робимо висновки

Фінансовий моніторинг банків у 2025 році працює на повну силу. Щоб уникнути блокування рахунків, варто дотримуватися правил фінансової прозорості та бути готовим надати банку вичерпні пояснення щодо походження коштів. У разі розірвання ділових відносин – не панікуйте, а дійте згідно з описаними вище рекомендаціями.